[Guide] Le Credit Score au Canada (cote de crédit)

Le Credit score est une spécificité anglo-saxonne qui n’existe absolument pas en France. Il s’agit de montrer à un futur créditeur que vous honorez bien tous vos remboursements.

Le bureau de la consommation du Gouvernement du Canada précise que :

Votre dossier de crédit est créé lorsque vous empruntez de l’argent une première fois ou que vous faites une demande de crédit. Régulièrement, les entreprises qui octroient du crédit ou qui émettent des cartes de crédit dont les banques, les sociétés de financement, les caisses populaires et les détaillants envoient aux agences d’évaluation du crédit des renseignements documentés précis sur les transactions financières qu’ils effectuent avec vous.

Article mis à jour le 8/12/2023.

Il existe deux agences au Canada qui peuvent vous donner votre Credit Score : Equifax et TransUnion.

Il est difficile pour un Français (voire un Européen) de bien comprendre le concept du credit score, d’ailleurs personne ne vous en parle jamais à part les banques, quand vous demandez une carte de crédit. Mais ils ne vous expliquent jamais comment ça marche. On vous demande votre numéro NAS et c’est tout.
J’ai mis 4 ans à commencer à m’intéresser au credit score quand une agence de recouvrement a menacé de me mettre une « collection » sur mon rapport. A ce moment là, je me suis vachement renseignée sur le sujet. 4 ans après !
Après 5 ans, je crois avoir assez lu (et assez expérimenté) de choses pour avoir une vision assez complète du credit score et de ses spécificités. (Attention, elles sont TRES nombreuses)

1. Comment fonctionne le Credit Score ?
2. Comment obtenir un bon Credit Score ?
3. Comment vérifier son Credit Score ?
4. Les agences de recouvrement
5. Mon score chez le banquier est différent !
6. Corriger une erreur sur son Credit Report (Equifax et Transunion)
7. Qui est dans l’erreur alors ?
8. Obtenir gratuitement son score et son credit report

Comment fonctionne le Credit Score ?

Une image vaut mieux que mille mots :

En gros, votre score est bon à partir de 660. En dessous, vous aurez du mal à obtenir de bons taux ou à vous faire prêter de l’argent. Par contre si vous avez plus de 760, vous n’aurez absolument aucun souci.

Comment obtenir un bon Credit Score ?

Quand vous débarquez au Canada, vous n’avez évidemment aucun Credit Score. Ce dernier se construit au fur et à mesure du temps mais pour ça, il faut que vous obteniez des crédits et donc des cartes de crédit.
Pour rappel, une carte de crédit au sens canadien est de l’argent qu’on vous prête tous les mois. Vous avez la possibilité de le rembourser d’un coup à la fin de chaque mois ou vous pouvez attendre et le rembourser plus tard. Mais sachez que :

1. le taux moyen d’emprunt d’une carte de crédit ne doit pas dépasser 20 à 30% (!!) et
2. moins vous remboursez et plus votre Credit score baisse…

Ne pas rembourser vos traites chaque mois est donc une mauvaise idée.

Pour faire simple, plus vous remboursez vos créditeurs dans les temps et plus votre Credit score augmente. Mais attention, demander un trop grand nombre de crédits est suspect et peut faire baisser votre note. Le créditeur peut ainsi croire que d’autres créditeurs vous ont déjà refusé un prêt avant et c’est donc suspect…

Le Bureau de la consommation explique très bien comment tout cela fonctionne.

Certains Français sont anti cartes de crédit. Or c’est un peu la base au Canada ! Il est en fait tout à fait possible de n’avoir qu’une carte de crédit et de ne dépenser que 10 $ par mois pour être sur que :

1. Votre carte de crédit ne soit pas désactivée (en général 2 à 3 ans d’inactivité annule votre carte)
2. Votre credit score reste à peu près au même niveau et ne baisse pas

Ce n’est cependant pas ce que je conseille de faire car le credit score que vous obtenez chez Equifax et Transunion est traitre car il n’est pas le même que votre banquier ou autre prêteur va voir. Donc si en gros vous ne dépensez que 10 boules par mois ben forcément c’est pas très encourageant pour vous accorder un prêt de 300 000 $ par exemple. Le seul moyen de passer outre étant d’avoir un apport important en cash par exemple. (20 % du montant total de votre emprunt en gros)

Comment vérifier son Credit Score ?

Il existe plusieurs moyens de le faire. D’abord via votre banque (vérifiez avec quel organisme de crédit ils travaillent et si votre banque vous le propose), il y a en principe un bouton qui vous permet de le vérifier instantanément. (C’est le cas avec Scotiabank mais avec RBC, il faut un peu chercher !)

Si votre banque ne vous propose pas l’option, vous pouvez utiliser soit Borrowell (Equifax) ou Credit Karma (Transunion) pour le consulter. Enfin, vous pouvez également le consulter via les sites officiels donc Equifax et Transunion. Il existe une version gratuite pour les deux.

Il est conseillé de vérifier son Credit Score au moins 1 fois par an pour être sur qu’aucune erreur n’a été commise ou que quelqu’un n’usurpe pas votre identité. Attention, il s’agit d’un véritable fléau en Amérique du Nord et certains petits malins arrivent à se faire passer pour vous via notamment votre numéro d’assuré social. Cela peut donc pour avoir comme effet de faire baisser grandement votre Credit score et de surtout avoir à faire à des agences de recouvrement !

Mythe numéro 1 : vérifier son credit score fait baisser son score. C’est absolument faux.
Il existe deux types de vérification appelées Soft et Hard inquiry. Vérifier vous-même votre credit score fait partie des soft inquiry, n’apparait pas chez les créditeurs (vous seul êtes en mesure de le voir) et ne fait absolument pas baisser votre score.

Un graphique qui vous explique comment ça fonctionne (en anglais) :

Lorsque votre employeur vérifie votre credit score (oui ça m’est déjà arrivé par exemple), ça ne fait pas baisser votre score. Par contre, pour obtenir un prêt ou une carte de crédit oui ! Vous pouvez donc vérifier votre score autant de fois que vous le voulez, ça n’aura absolument aucun impact. Et heureusement d’ailleurs !!

Les agences de recouvrement

Attention à ne jamais avoir affaire à une agence de recouvrement car ces dernières sont habilitées à faire baisser votre credit score.

La cote R9 est la pire que vous puissiez obtenir et fait énormément baisser votre crédit. Donc, si vous devez de l’argent à quelqu’un, il vaut mieux le payer très rapidement. D’ailleurs, vos créditeurs chercheront toujours à récupérer leur argent même pour 25 $ !

Mon score chez le banquier est différent !

Vous remarquerez peut-être que votre score sur internet (Equifax et TransUnion) est généralement plus élevé que celui affiché chez vos créditeurs. La raison est simple : chaque créditeur a ses propres algorithmes. Du coup, selon divers facteurs, votre score pourra être moins haut chez une banque que chez un assureur par exemple. Aussi, votre score affiché chez Equifax ou TransUnion est une moyenne. Le score qui sera affiché chez votre créditeur sera un peu inférieur à ce que vous voyez affiché.

Exemple très concret : le score que j’obtiens chez Equifax est de 50 points supérieur à celui affiché chez le concessionnaire qui regardait mon score pour m’obtenir un prêt intéressant. Je n’ai eu aucun souci cependant, le prêt a été accepté tout de suite.

Corriger une erreur sur son Credit Report

Mise à jour du 10/11/2015 : D’après un rapport américain, 25 % des consommateurs américains (!!!) ont relevé au moins une erreur sur leur rapport. Oui, oui ! Au Canada, une vieille enquête datant de 2005 disait que seulement 17 % des gens vérifiaient régulièrement leur credit report et surtout, sur ces 17 %, 18 % avaient trouvé au moins une erreur ! Un autre reportage disait que sur 100 Canadiens interrogés, 40 avaient trouvé au moins une erreur sur leur rapport. Ce qui monte le taux d’erreur à 40 % !

Bref, vous l’aurez compris, les erreurs sont TRES fréquentes sur un rapport.

D’ailleurs, exemple très concret, en voulant vérifier depuis quelle année j’avais ouvert une carte de crédit dans un magasin, je décide de commander mon rapport chez Equifax. 23,95 $ de dépensé plus tard (en fait, il aurait été tout aussi facile et moins couteux de le faire par la poste mais je n’aurais pas vu mon credit score…) je cherche la fameuse carte sur mon rapport et tombe sur mon prêt immobilier qui n’a pas été indiqué une fois mais… deux.

C’est ce qu’on appelle un « duplicate ». Il s’agit d’une erreur fréquente qui liste deux fois la même chose sur votre rapport. Ca n’a l’air de rien comme ça, mais quelque chose qui est listé deux fois sous entend deux fois plus d’endettement. Et en voyant mon prêt multiplié par deux, j’ai d’abord contacté ma banque.

Au niveau de la banque, ils ne voyaient aucune erreur. Il me fallait donc contacter Equifax par téléphone aka le parcours du combattant… Pas qu’il soit difficile de parler à un « live agent » (une vraie personne) mais pour comprendre la personne et vous faire comprendre, là c’est une toute autre histoire… Le principe de la délocalisation de grandes boites pour leur customer service… Bref 25 min plus tard, une enquête « investigation » est lancée pour vérifier pourquoi mon prêt apparaît 2 fois.

Equifax

Chez Equifax, il existe deux moyens de lancer une enquête pour vérifier une erreur constatée : soit vous envoyez des documents par la poste (mais c’est honnêtement assez mal expliqué, surtout sur les docs à envoyer !) soit vous appelez un numéro. (Et ça aussi c’est mal indiqué parce que j’imagine qu’ils ne veulent pas trop le faire par téléphone et que le numéro en lui-même est difficile à trouver !)
D’ailleurs, sachez qu’aux USA, vous pouvez aussi le faire par Internet ! Ce qui est quand même vachement plus simple mais… évidemment pas encore dispo au Canada… Pourquoi ? Mystère…

Equifax indique un temps de traitement de 30 jours ou plutôt de 20 jours ouvrables. Le résultat vous parvient par la poste. S’il est positif, un nouveau rapport vous est envoyé (sans frais) avec les modifications.
Si le résultat est négatif (pour quelque raison que ce soit), il va falloir vérifier avec la source du problème : le créditeur. Si vous n’obtenez pas satisfaction, sachez qu’il est toujours possible de passer par le bureau du Président de l’institution financière voire d’un ombudsman (ou médiateur) qui devrait vous donner une réponse claire et précise. Tout est indiqué sur le site de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada. Veillez à bien respecter CHAQUE étape du processus.

Il existe toutefois un moyen de régler bien plus rapidement une erreur mais attention, cette erreur doit être évidente et ne doit nécessiter aucun document. C’est parfait dans le cas d’un « duplicate » mais ça n’ira pas en cas d’erreur type usurpation d’identité avec comptes ouverts mais n’étant pas à vous ou paiements à jour mais indiqués comme étant en retard.

Il suffit de contacter l’équipe médias sociaux américaine de Equifax (évidemment, il existe à peine un compte Facebook Canadien, qui n’est JAMAIS actif ou presque) sur Twitter de préférence et leur indiquer l’erreur.
Une personne de l’équipe canadienne très gentille m’a rappelé le lendemain et a réglé avec moi l’erreur en direct. Erreur très évidente d’après elle qui ne nécessite aucune enquête ni rien. Elle m’a également précisé qu’un nouveau rapport me serait envoyé. Il est à noter que tous les créditeurs ayant vérifié votre score reçoivent également une copie de votre rapport corrigé.

Problème, après deux semaines, toujours pas de rapport envoyé… Je redemande à l’équipe médias sociaux de faire un suivi et apprends après plusieurs qu’en fait, mon rapport est toujours en cours de traitement. Ah. Je demande à être rappelée, ce qui est fait le lendemain.
Au téléphone, une autre dame très gentille me confirme que l’erreur a bien été corrigée mais que pour une erreur inconnue, mon rapport est toujours en cours de vérification auprès du créditeur. Elle annule donc la vérification et me confirme que cette fois, elle m’envoie un nouveau rapport. Histoire d’être tranquille, je lui demande ses coordonnées, ce qu’elle me donne volontiers. (Le premier coup je n’avais pas pensé à le faire…)

Transunion

Quand j’ai commandé mon rapport gratuitement chez Transunion, je me suis rendu compte de deux choses. D’abord, l’erreur était également présente (c’était donc bien une erreur de la banque et non de Equifax) et ensuite, malgré ce que les gens pensent, Transunion semble être davantage utilisé par les créditeurs que Equifax. (Une demande de vérification de mon score ayant été davantage demandée par Transunion, par des créditeurs, que par Equifax)
Les deux rapports doivent donc absolument être vérifiés et non pas un seul.

Et rebelote, appel pour faire modifier l’erreur chez Transunion. Encore une fois, call center qui parle anglais comme une vache espagnole, difficultés à se faire comprendre, et en plus un système de 150 questions pour vérifier votre identité. (Dans un mauvais anglais avec des questions sur des trucs qui datent d’Hérode, bref le bonheur)
Cette fois on m’annonce un temps de traitement de 30 jours. Sachez que la procédure est la même que pour Equifax (par la poste ou par téléphone).

Je redemande de nouveau à l’équipe médias sociaux américaine (oui, évidemment la canadienne n’existe carrément pas cette fois) si quelqu’un peut me contacter pour régler rapidement l’erreur. On m’envoie alors vers un formulaire (uniquement dispo sur le site américain !!!) qui permet de rentrer ses infos en expliquant pourquoi quelqu’un devrait vous rappeler en gros. 10 min plus tard (alors qu’il était indiqué 72 h), une gentille dame m’appelle du Canada encore une fois. Elle me dit qu’elle a bien noté l’erreur et qu’elle sera corrigée dans la journée. Elle ajoute qu’elle a mis ça en mode « rush » pour que ça aille vite. Alors que j’allais raccrocher, elle me dit « vous ne voulez pas avoir mon nom et mon numéro ? » (quelque chose que n’avait pas proposé Equifax). Je lui dis que si bien sûr, elle me donne alors ses coordonnées. En cas de soucis, je rappelle !

Et voilà, deux erreurs (très évidentes, on s’entend !) modifiées en 24 h chacune ! Moi qui pensais que ça serait une horreur (les agences de crédit ayant une réputation absolument horrible), ça a en fait été très rapide (du moment qu’on parle à la bonne personne !).

Qui est dans l’erreur alors ?

J’aimerais également préciser que les erreurs viennent quand même très souvent des créditeurs et non des agences qui se contentent de recopier ce qu’on leur donne. Dans des cas d’usurpation d’identité etc. c’est différent mais j’ai été agréablement surprise de l’efficacité des deux agences. Il n’y a rien à dire c’est très pro tant qu’on arrive à s’adresser à une personne au Canada. Pour les call center, oubliez, c’est de la vraie gnognote ! Vous avez une chance sur 3 voire moins de tomber sur une personne qui maitrise correctement l’anglais. (Et je ne parle pas d’anglais bilingue ici) C’est donc horriblement rageant pour le consommateur qui vient de se rendre compte d’une erreur et qui doit en plus se taper un service qui ne parle ni anglais ni français. (Oui parce que j’ai testé le service français il y a longtemps et ai carrément du repasser en anglais !!!) –> Ce qui arrive très souvent au Canada d’ailleurs ! (Sauf chez certains genre RBC)

Obtenir gratuitement son score et son credit report

Encore une fois, je vous conseille de regarder sur les sites que j’ai indiqué dans la première partie de l’article. Les deux options sont disponibles mais souvent limitées à une fois par mois.