L’endettement au Canada

Voilà un sujet dont j’ai quelques fois parlé (surtout sur la page Facebook en fait) et qui est souvent très inquiétant. En effet, les Canadiens sont les gens les plus endettés au monde ! Vous pensiez que c’étaient les Américains ? Eh bien pas du tout…Les Etats-Unis sont bien dans le top 5, mais à la 4ème place ! Et bien loin du Canada qui se hisse haut la main à la première place. (Difficile de faire pire qu’un Canadien niveau endettement !)

En 1980 par exemple, on peut lire que « le ratio de la dette d’un ménage au revenu personnel disponible était de 66 %; récemment, il a dépassé les 150 % (Statistique Canada, 2011). Cela signifie que, globalement, les ménages devaient plus de 1,50 $ pour chaque dollar de revenu disponible. L’endettement du ménage constitue donc une dimension de plus en plus importante des finances pour plusieurs familles canadiennes. ». Fin 2017, ce taux est passé à 171 % ! Dès qu’un Canadien gagne 1$, il en dépense donc 1,71 $ !

Comme indiqué sur Statistique Canada, « Bien des Canadiens s’endettent pour financer l’achat d’une nouvelle maison, acquérir des biens et services ou investir dans l’éducation. Ces dernières années, tant les emprunts hypothécaires que les dettes de consommation se sont accrus sensiblement (Chawla, 2011). »

Les Canadiens ne sont donc pas juste endettés à cause de leur prêt hypothécaire mais également avec d’autres prêts type « prêts étudiants; prêts sur salaire; autres prêts (à l’exclusion des deux premiers types); soldes de cartes de crédit; marges de crédit personnelles et sur valeur domiciliaire; factures impayées (comme les impôts et le loyer) »

Les cartes de crédit

Il s’agit d’un véritable fléau pour votre santé financière si vous n’en comprenez pas le principe. J’ai très largement expliqué le concept du credit score ici et comment cela peut avoir un impact très important sur votre vie. Le Credit Score définit votre profil financier. Si vous êtes un bon ou un mauvais payeur et basé là-dessus, vous aurez plus ou moins des bons deals lors de l’achat d’une maison etc.
Le problème c’est que le Canada se moque bien de vous expliquer tout ça. Les conseillers financiers qui vont vraiment vous expliquer comment ça fonctionne sont très rares car la plupart des Canadiens ne connait RIEN au credit score. On ne leur en parle tout simplement jamais.
Quand vous allez à la banque, on va vous pousser à vous endetter, à blinder votre carte de crédit et à tout rembourser MAIS on va toujours vous dire que tout rembourser n’est pas obligatoire… 10 $ par mois suffisent ! Pof… et voilà une raison de plus pour laquelle les Canadiens sont ultra endettés. Ils pensent que leurs cartes de crédit = du cash alors qu’ils empruntent à un taux extrêmement élevé. (20% par mois !!!!) Il suffit que vous n’ayez pas remboursé pendant des mois pour que votre dette soit absolument ENORME.

Les conseillers financiers à la banque recommandent même très souvent d’ouvrir des lignes de crédit ou des comptes style retraite (RRSP, si, si véridique j’ai eu le coup !) pour piocher dedans au cas où vous auriez un pépin financier. C’est impensable mais voilà comment ça se passe au Canada.

Les gens n’ont donc aucune valeur de l’argent et passent leur vie à utiliser tout l’argent dispo sur leur carte de crédit chaque mois (ce qui a un impact terriblement négatif sur votre credit score, soit dit en passant !) en remboursant un minimum. C’est pour ça que vous verrez souvent des gens avec des bagnoles flambant neuves qu’ils sont incapables de payer. Attention ici avoir l’air d’avoir de l’argent NE VEUT RIEN DIRE. Souvent il s’agit d’argent que les gens n’ont pas !

Par exemple, avec toutes mes cartes de crédit combinées, j’ai droit à plus de 40 000 $ par mois de crédit (si, si !) et dès que vous remboursez en tant et en heure, la banque vous appelle pour vous donner plus de marge. Conseil : acceptez TOUJOURS. Cela aura un impact positif sur votre credit score SAUF si vous vous mettez à dépenser comme un malade bien évidemment. Aussi, quand j’ai demandé à avoir un compte aux USA via ma banque, on m’a tout de suite autorisé une limite de crédit à 10 000 $ US par mois… !

Les prêts hypothécaires

Je vous ai aussi fait un guide sur l’achat d’une maison au Canada. En gros, être approuvé pour un prêt ne prend que quelques minutes. Juste le temps de récupérer quelques infos (lettres officielles de votre employeur ou votre déclaration d’impôts de l’année précédente) et votre credit score et pof, basé sur tout ça, on va vous donner un chiffre magique qui va vous permettre d’emprunter. En général, le chiffre donné est le MAXIMUM que vous pouvez emprunter en étant à la limite de ne pas pouvoir vivre puisque ça va représenter en gros 70 % de vos revenus.

Bien évidemment, pour le Canadien lambda, un emprunt maximal à 650,000 $ équivaut à l’achat d’une maison à 649,999 $. Si, si. Une collègue a fait ça et a à peine 10 balles par mois pour vivre. Quand on ajoute les autres prêts derrière + le coût énorme de la vie au Canada, il ne reste plus grand chose pour vivre et au bout d’un moment, vu votre taux d’endettement, la banque va vous refuser tout nouveau crédit…

Quelques cas pratiques

Voici maintenant quelques cas pratiques rapportés par mes collègues (attention ça fait peur)

La collègue qui bouffe tout son RRSP

Le cas ultra classique, vous avez un plan épargne retraite, vous avez mis un paquet d’argent dessus (ou pas, mais vaut mieux puisque ça vous permet de payer moins d’impôts !) et puis un jour vous n’avez plus beaucoup de sous alors que faut-il faire… Aller piocher dans le RRSP et le vider intégralement en quelques mois pour payer les études de votre fils qui n’a pas été foutu de faire un prêt. Véridique… Ou payer les frais d’avocat pour votre divorce (véridique aussi). A 400 $ de l’heure, forcément un divorce fait TRES mal ici.

Le collègue qui vend tout sur Kijiji puis rachète !

Un collègue qui ne sait absolument pas gérer son argent et qui était tellement endetté qu’il vendait tous ses objets persos sur Kijiji pour toucher quelques dollars et les claquer en sorties, resto, musées etc. Si, si… Même qu’un de ses copains qui cherchait une guitare, avait vu la sienne qui avait été revendu par l’acheteur précédent et l’avait racheté pour la lui offrir… Dès qu’il le pouvait ce collègue tentait de racheter tout ce qu’il avait vendu 6 mois avant sur Kijiji… Sauf qu’en dépensant tout, compliqué de vivre…

La collègue qui dépense 8000 balles en un weekend

J’avais une collègue qui me racontait ses nombreux voyages à New-York. Dès qu’elle partait là-bas, elle claquait 8000 $ en conneries. Des fringues, des restos etc. 8000 BALLES. En un weekend !!! Surtout que la pauvre s’habillait comme un épouvantail donc… ça fait chier quand même pour 8000 BALLES. Cette même collègue utilisait toute sa réserve de crédit dispo et ne remboursait que 10 balles par mois (Le minimum) puis prenait un prêt de 60 000 $ tranquille pour s’acheter une voiture flambant neuve tous les deux ans parce que l’argent est fait pour être dépensé. Certes mais quid de la retraite, quand on en gagne plus beaucoup de l’argent justement ?

Le collègue qui se paye des vacances à crédit

Une croisière à 10 000 $ avec des économies que vous n’avez pas ? Pas de soucis puisque vous avez une carte de crédit ! Pour le remboursement on verra plus tard, après tout, on peut rembourser 10 $ par mois avec un taux à 20 %. Une affaire !

Le cas des gens (très) âgés qui travaillent encore

Vous n’avez pas pu les rater, ces gens de 70 voire 80 ans qui bossent encore au Walmart, à la caisse de votre supermarché, à vous renseigner au Home Depot etc. Il y a même des livreurs de plus de 70 ans… si, si. Peut-être que certains le font pour rester en forme mais on ne va pas se le cacher, la plupart sont surendettés et payent encore leurs dettes à 80 ans… La dure réalité de l’économie Canadienne. Si vous n’avez pas placé votre argent sur un RRSP, l’état ne va pas vous filer grand chose sauf si vous bossiez dans le public. (Les contributions étant obligatoires) Heureusement que la santé est gratuite car l’histoire n’est pas la même aux Etats-Unis…

Avez-vous des histoires similaires à raconter ? Connaissez-vous bien le principe du crédit score ? Est-ce que le surendettement vous choque ici ?